साख सृजन किसे कहते है? व्यापारिक बैंकों द्वारा दी जाने वाली साख सृजन की प्रक्रिया को विस्तार से समझाइए।
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साख सृजन एक ऐसी स्थिति है जिसमें बैंक उपभोक्ताओं और व्यवसायों को अधिक ऋण देते हैं, जिसके परिणामस्वरूप परिसंचारी में धन की राशि (एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में पारित की जाती है) बढ़ जाती है। दूसरे शब्दों में, यह ऋणों को बढ़ाने और अग्रिम और इसलिए जमा करने के लिए बैंकों की अद्वितीय शक्ति को संदर्भित करता है।
स्पष्टीकरण:
- साख सृजन वाणिज्यिक बैंकों का सबसे महत्वपूर्ण कार्य है। वाणिज्यिक बैंक जमा स्वीकार करते हैं और जरूरतमंद उधारकर्ताओं को पैसा उधार देते हैं। इस प्रक्रिया के माध्यम से, वे दो प्रकार के डिपॉजिट बनाते हैं, (i) प्राइमरी डिपॉजिट और (ii) डेरिवेटिव या एक्टिव डिपॉजिट।
- पूर्व जमा एक बैंक में ग्राहक द्वारा जमा की गई नकदी या चेक को संदर्भित करता है। बैंकर केवल नकदी स्वीकार करता है और उसे जमा में परिवर्तित करता है। लेकिन, यह केवल बैंकों द्वारा निष्पादित एक निष्क्रिय भूमिका है, क्योंकि ये प्राथमिक जमा अर्थव्यवस्था में धन स्टॉक में नहीं जुड़ते हैं। बैंक अपने अनुभव और अवलोकन से जानते हैं, कि सभी ग्राहक किसी भी दिन अपनी जमा राशि वापस नहीं लेंगे। हालाँकि, वाणिज्यिक बैंक ऋण देने के उद्देश्यों के लिए सार्वजनिक जमा की पूरी राशि का उपयोग नहीं कर सकते हैं। उन्हें जमाकर्ताओं की नकद आवश्यकताओं की सेवा के लिए सेंट्रल बैंक के साथ आरक्षित राशि के रूप में एक निश्चित प्रतिशत रखने की आवश्यकता होती है। भंडार की आवश्यक राशि रखने के बाद, वाणिज्यिक बैंक सार्वजनिक जमा के शेष हिस्से को ऋण के रूप में उधार देते हैं। बैंकों द्वारा रखे गए रिजर्व की राशि को कैश रिजर्व रेशियो (CRR) के रूप में जाना जाता है और समय-समय पर सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित किया जाता है।
वाणिज्यिक बैंकों द्वारा ऋण निर्माण की प्रक्रिया इस प्रकार बताई गई है: (उदाहरण की मदद से)।
- मान लीजिए कि 'ए' जमा रु। एक बैंक एक्स में 10,000, जो बैंक की प्राथमिक जमा राशि है। सेंट्रल बैंक की नकद आरक्षित आवश्यकता 10% है। फिर, बैंक X रु रखेगा। केंद्रीय बैंक के साथ एक रिजर्व के रूप में 1000 और शेष रु। जरूरतमंद कर्जदारों को 9000।
- दूसरे शब्दों में, बैंक X ऋण को मंजूरी देते समय B नकद नहीं देता है। इसके बजाय, बैंक केवल बी के नाम पर एक ऋण खाता खोलता है और रु। 9000. तब B, C को भुगतान करता है, जिस पर वह रु। 9000, सी के साथ अपने बकाया का भुगतान करने के लिए चेक के माध्यम से।
- C अब रु का चेक जमा करता है। Y बैंक में B द्वारा दिए गए 9000। रुपये की राशि रखने के बाद बैंक वाई। केंद्रीय बैंक की सीआरआर आवश्यकता के रूप में 900 रुपये उधार देता है। एक अन्य उधारकर्ता डी। 8100। इस प्रकार, जमा और ऋण निर्माण की यह प्रक्रिया तब तक जारी रहती है जब तक वाणिज्यिक बैंकों के साथ भंडार शून्य नहीं हो जाता।
इसलिए, बैंक को दिए गए ऋण से एक नया जमा प्राप्त होता है और सक्रिय रूप से यह नया जमा करता है। इसीलिए हमेशा कहा जाता है कि ऋण जमा करते हैं। इस तरह से बनाई गई नई जमा राशि अर्थव्यवस्था के धन स्टॉक में जुड़ जाएगी। जब भी उधारकर्ता द्वारा बैंक को ऋण लौटाया जाता है, तो एक नई जमा राशि बनाने की कोई संभावना नहीं होती है। इससे मनी स्टॉक में शुद्ध कमी आती है।